地产快报
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房贷难赚钱 银行是该隐退还是该坚持?
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  “存量房贷打7折为啥设置一堆条件,最根本原因是全部打7折,银行无利可图了。”多位银行业人士对房贷7折设置潜规则的原因道出苦衷。昔日曾是利润大头的房贷不那么赚钱了,有银行甚至通过抬高门槛以变相退出房贷业务市场。

  此前,针对房贷7折优惠的具体执行细则,不少银行几易其稿,对于享受7折利率的客户都做出了严格甚至是苛刻的规定。个别股份制银行部门负责人称,“如果全部存量房贷都下浮30%,小银行肯定要亏钱。”

  银行业内人士分析, 经过2008年5次降息后,现阶段5年期以上贷款年利率为5.94%,7折优惠后利率为4.158%,与目前5年期存款利率3.6%相比,只有0.558个百分点的利差。算上营销费用、准备金成本、日常经营成本在内的银行资金运营成本等,执行了利率优惠新规后,在很大程度上挤压了商业银行的利润空间。即使考虑到“短存长贷”的因素,银行的利差空间也非常小,再加上营运成本,银行往往不赚钱。

  房贷业务利润已今非昔比,银行是放弃,还是继续抢占房贷市场?记者了解到,目前已经有多家银行表示,未来将加大中间业务的拓展,包括信用卡业务、车贷业务。越来越多银行的利润增长模式,希望从“利差收入”转为“中间业务”。对房贷,多家银行房贷业务相关负责人观点相异:

  观点一:房贷不赚钱 但能带来综合效应

  招商银行武汉分行个人信贷部总经理陈薇称,尽管房贷利润空间在降,但仍是个人贷款的主要业务之一。因为招行的房贷不是简单的房贷,是理财型房贷。可以结合循环授信、随借随还、消费易等功能,用作购车、购房、消费、经营等多种用途,这部分的利率是根据贷款用途来决定,所以单笔房贷利率的下降不会对利润的摊薄产生很大的影响。

  因此,招行不只对存量房贷客户打折,还对办了两证的第一套房实行转按揭,利率最低可打7折。

  民生银行武汉分行市场营销部总经理叶世明认为:该行2009年1月房贷增长较大,约占了本地近50%的业务量。尽管利率打7折后,银行基本没有收益,但这些房贷客户可以带给银行综合收益,他们的存款、结算等其他中间业务,也可为银行带来效益。但是,一般要在几年后才显现。

  观点二:别光盯着房贷

  光大银行武汉分行个贷部总经理陈钧表示:房贷利润空间下降,也让银行在积极拓宽其他渠道。4万亿投资对本地的影响,也体现在工程车贷款的业务增长上。另外对小企业主的融资品种也有所创新。

  叶世明介绍,开发其他个贷品种正成为各银行的重要工作。该行新近研究新的客户需要,推出了“商户贷”,集中对和武商量贩等商场有来往的商户,给以授信。今年也将会继续开发新的个贷项目。

  陈薇称,目前一方面做大、做深房贷业务,一方面会把中小企业主的经营性贷款做强,并将车贷、消费性贷款多个业务一起做大。

  专家说法

  别只看单一效应

  中南财经大学金融学院博士生导师朱新蓉教授认为,房贷利率打7折,不能绝对地只看到银行利润下降。这一举措,有利于拉动内需,带动房地产等其他一连串的信贷活动,这样其他的消费也就接踵而来,有利于达到国家宏观调控的目的。银行也应该在国家拉动内需的环境下,积极寻找新的贷款机会。



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